希望金融：用科技构建农村消费金融生态圈

　　数据显示，2016年消费持续作为国民经济增长的第一驱动力，对经济增长的贡献率达到64.6%，较上年提升了4.7个百分点。近年来，农村经济发展呈明显的上升态势，农村的消费升级与城市一样实现了快速增长。

　　站在农村消费金融的风口，希望金融持续践行普惠金融的发展理念，不断下沉金融服务的重心，实现农村消费金融服务的场景化，完善农村信用体系，建立农村消费金融大数据，提升农村消费金融风险防控能力，多措并举地构建农村消费金融生态圈。

　　创新驱动：发力农村消费金融

　　希望金融作为农牧巨头新希望集团旗下的互联网金融平台，专注于农村互联网金融领域。目前，希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。

　　截至2017年8月16日，希望金融的累计交易额已经突破54亿元，资金全部用于服务三农实体经济。

　　以希望金融农村消费金融产品——兴农贷为例，兴农贷针对农村县域尤其是乡镇以下村庄的农户，启动6万块钱以下的小额信贷。不要小看这笔钱，因为，6万块钱对于农民来说，基本就能解决一年多赚几万块钱的需求，为农民提供一次过上更好生活的机会。比如，农民要去养鸡、养鸭、养猪的时候，启动费用恰好缺几万块钱，这是在传统机构贷不下来的，而按照希望金融的效率，一般三天就能做出风险判断，明确能否拿到钱。

　　希望金融借助科技，将服务深入田间地头，真正为农民做到了省时、省力、省面子，让他们有机会搭上普惠金融的列车，公平而有尊严地获得金融服务。

　　乘势扬帆：实现农村消费金融服务场景化

　　依托新希望千亿级产业集团的数据优势，希望金融全面掌握农村消费金融需求，建立了三农产业大数据库。充分发挥其网点、人员和资源优势，希望金融筛选优质客户，逐户建档立卡，开辟绿色通道，提升农村消费金融服务质量，实现金融精准服务。

　　发展农村互联网金融最核心的是扎到农村，希望金融在做农村互联网金融的时候，启用对当地熟悉的人：第一信贷员是希望金融最优质的资产，信贷业务员最了解农村，了解田间地头的事，了解这个人的人品品行，和借钱去做什么;第二希望金融的服务下沉至村，尽管慢一点，但是风险其实非常可控的。

　　希望金融采取了合伙人的机制，这样机制上面推动大家的责任心，找到熟悉当地的人做业务，希望金融的目标是通过金融切入的方式在农村做综合的服务商。

　　依托普惠优势，希望金融不断扩展服务半径。经过两年多的稳健发展，希望金融已经在山东、河南、安徽、河北、山西等多个省布局60余家分公司及业务中心，服务于当地县域及乡镇，单笔贷款仅在5万元左右，已成功助力数万个家庭脱贫致富。

　　2017年，希望金融将继续在全国进行农村金融布局，并以中原地区为核心向周围地区辐射，预计三农业务中心及分公司的布点达到近100家左右，进一步提高了农村消费金融服务覆盖率和可获得性。

　　依托“互联网+”，希望金融布局农村消费金融场景，致力为用户提供全功能、全天候、全方位的金融服务，真正为农民做到“不误农时促生产”。一是充分研究农民习惯的变化趋势，引导农村用户通过网站、手机等远程渠道获取金融产品和服务，逐步从线下网点为主向线上线下融合转变。

　　作为农村互联网金融平台，希望金融近300人的一线工作人员天然地承担了农民手机培训的任务。

　　二是加快优化希望金融平台，官方网站、手机APP与微信公众号、短信信使的全面集成，构建线上多维度、立体式的服务体系和营销体系。

　　三是除了为农民提供融资服务、理财服务外，希望金融还利用自身在农牧行业的专业知识，开发了“养鸡助手”等辅助农民提高生产效率的工具。“养鸡助手”是一款免费的、专业的养鸡软件，致力于全面提升养殖户的养鸡效率。

　　除此之外，希望金融还针对目前饲料行业现金支付较多的情况，逐步引导客户使用“希望宝”货币基金作为支付工具。据悉，养殖户、经销商等新希望客户既可以通过“希望宝”实现手机一键购买新希望六和饲料等产品，又可以实现余额理财，据测算，一个中等规模的经销商每月有近千元的手续费节约及余额理财收益。

　　这些信息技术不但扩大了希望金融服务的覆盖面和影响力，也为希望金融大力发展普惠金融，实现客户交互式、场景化金融服务，提供了重要抓手。

　　目前，随着希望金融、养鸡助手和希望宝等应用场景的研发布局，希望金融将打通农村消费金融产业链，构建供需平衡的三农服务生态闭环。

　　护航发展：建立农村消费金融风控网

　　从风险控制的角度来说，农村互联网金融有自己的独特性，所以需要全新的由下到上的风控模型。希望金融依托新希望三十余年的产业大数据、传统物理网点以及长期积累的客户大数据，建立有效的个人信用评价机制，并与外部征信数据形成有效互补，完成对农村客户消费习惯及诚信等级进行把控。

　　同时，加大重点风险防控力度，严格管控信用风险，根据数据的动态变化，及时开展风险评估，制定前瞻性的应对预案，提升农村消费金融风险防控能力。

　　希望金融的风控分为线上和线下两个部分。线上部分，希望金融借助新希望三十余年的产业大数据，基于产业链上下游中小微企业和农户的订单、发货等真实数据提供融资。线下部分，信贷员则是最优质的资产。

　　目前，希望金融主要在以下几个方面控制风险：

　　其一，供应链金融产品。希望金融常年通过上游的核心企业获取农户的交易数据，比如在饲料厂，可以看到借款人近3年拉料的付款记录，根据记录，金融平台合理地评估其资金需求和业务的稳定性，有利于对农民贷款的风险设定授信。

　　其二，以农民的养殖能力为判断依据。比如说养鸡的成活率，或者最后盈利的状况。

　　其三，运用大数据风控中心，通过金融平台积累自己的内部数据和外部数据，包括是否有多方借款，是否有法院执行信息，内容包括借贷人征信数据等。

　　希望金融已经建立了全流程的监管风控机制。严格落实借款“三查”制度，严把“三个真实”，即借前调查严把真实信贷需求、贷中审查严把真实风险缓释、贷后检查严把真实贷款用途，切实加强农村消费贷款全流程监管。充分运用小额信贷保险等各种风险分散手段，促进农村消费金融健康、可持续发展。